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【央视新闻客户端】
来源：信风TradeWind
作者：郑嘉意
5月的京东，迎来了两则好消息。
国内市场，捷信消费金融（下称“捷信消金”）正式更名“天津京东消费金融”（下称“京东消金”），由京东旗下的广州晶东贸易、京东科技旗下的网银在线分别持股50%、15%。
京东在互联网信贷上的展业牌照，或从小贷拓展至消费金融；
两张融资杠杆相差20倍的牌照，意味着京东未来撬动的信贷规模将不可同日而语。
以当下小贷公司80亿元净资产、消金公司50亿元净资本粗算，两张牌照通过理论最高杠杆撬动的信贷规模差额或在2800亿元以上。
几乎同一时段，国际市场上香港《稳定币条例草案》通过立法会，形成未来法币稳定币发行人的发牌制度的基础。
其受益者之一，正是去年进入首批稳定币发行人沙盒名单的京东币链科技（香港）。
作为锚定法币的加密代币，稳定币相比比特币、以太坊等传统加密资产波动更小，且在Web3的跨境支付、供应链等领域有着无限的可能性。
如今京东已是国内首个直接参与稳定币发行的互联网大厂，稳定币虽未正式发行，但此前已步入沙盒测试第二阶段；
京东币链科技已取得香港证监会的第1类（证券交易）、第4类（就证券提供意见）和第9类（资产管理）牌照。
两则消息接连落地，释放出京东大举进攻即时零售同时，对更大的金融版图仍保有野心；
随着消金公司展业与稳定币发行，京东境内、境外的金融生态或将出现更多变化。
01
杠杆电梯
消金牌照的落地，对于京东的信贷业务意义非凡。
2022年的业务调整中，京东旗下4家小贷公司整合为重庆京东盛际小额贷款（下称“京东小贷”）。
此后白的条、金条、企业主贷等多项信贷业务依靠这一主体展开。
相比于小贷公司，消金的负债端包括股东存款、发行债券与ABS等渠道。
但不同之处，是增加了同业拆借，相当于京东通过消金牌照拿到了一张进入银行间同业的入场券，并有望获取更低成本、灵活的同业资金。
其实在利率走低之下，京东小贷的ABS成本并不高。
2024年10月，京东小贷发行的2年期优先级ABS“盛宏11优”票面利率为2.49%；同日的同业拆借市场1年期利率为2.1%，二者差距仅为48个基点。
核心之处，仍在于消金公司远高于小贷公司的杠杆水平。
现行规则下，小贷公司仍遵循“1+4”（股东借款等非标融资1倍、ABS等标准融资4倍）限制，最高杠杆为5倍；
消金公司包含ABS等表外融资后的杠杆率不低于4%，需参考具体风险权重的资本充足率不低于8%，理论最高杠杆为25倍。
同为大厂的蚂蚁就诠释了加杠杆后，消金公司可撬动的势能。
以表内资产看，蚂蚁消金2024年末3137.51亿元的总资产已是230亿元注册资金的近14倍。
同期消金公司中，总资产/注册资金倍数在15倍以上的机构共13家；
若加之ABS等表外资产，整体杠杆水平可能更高。
据有关媒体数据，京东小贷2024年净资产约为80亿元，162.45亿元的总资产仅有前者2倍；
加之表外400亿存续ABS，5倍的杠杆子弹已尽数打满。
目前京东消金与京东小贷的净资本、净资产约在50亿元、80亿元，以此估算二者融资差值在850亿元。
在既有模式中，消金、小贷公司还可与银行合作放贷，出资比例均不得低于30%。
这意味着，二者放贷时还可按照最高3：7比例获得银行资金配资。
联合贷影响下，消金与小贷作为平台向消费者提供的信贷规模差值最高可达2800亿元；
若将自有资金拉平至80亿元，二者撬动信贷规模差额在5000亿元以上。
02
出表往事
自成立以来，杠杆就是京东金融业务绕不开的话题。
2014年初，京东推出业内首款信用消费产品白条，创下互联网先买后付之先河。
白条的逻辑意在向个人提供循环赊销，既可增强用户粘性，又能提升商城销量。
但巧妇难为无米之炊，关键痛点在于借贷资金从何处取水。
京东早期的做法是以自有资金赊销，再以应收账款作为基础资产发行ABS出表提升资产流动性。
2015-2020年，京东商城的营运主体京东世纪频繁利用白条应收帐款发行ABS；
期间ABS累计申报1130亿元、发行837.57亿元。
以商城而非小贷为原始权益人来发行ABS，使京东短暂避开了监管对小贷公司利用ABS无限放大杠杆的整肃。
同年冲刺科创板的京东科技曾表示，公司涉及白条的业务主要停留在技术辅助：
一是利用风险模型帮助商城设计额度，二是帮助商城筛选白条债权发行ABS，旗下小贷只涉及小规模信贷，并未涉及ABS等资产出表运作。
但历时7个月后，京东科技还是撤回了IPO申请。
2021年起，京东开始重视信贷业务，以小贷公司作为原始权益人操刀ABS的发行。
如今的白条仍由赊销、信贷两部分组成。
信风使用发现，白条第一类用法是先买后付，形成的或是与商城间的应收账款；
时至2025年京东世纪仍在利用白条债权发行ABS，只是规模较2021年前明显收缩。
第二种用法是提现，须签署借贷协议、征信授权，借款人为京东小贷及合作银行、信托。
这就需要小贷公司持续扩张自有资金规模。
信风调研发现，截至今年5月28日，京东小贷已发行、未到期ABS仍有329亿元；2024年以来向交易所申请发行的ABS达479元。
即便是互联网小贷中偏好ABS的度小满小贷、美团小贷，发行规模都与京东相差甚远。
03
信贷张力
虽然近年来京东的信贷业务持续扩张，但手中可使用的仍只有小贷牌照。
诸多互联网大厂中，蚂蚁、小米均控股消金公司，众安、腾讯则持有高比例的银行股权；
与京东在价格战上鏖战的电商们，也从流量到金融的生态闭环上，寻找到了各自优势。
例如阿里完成了淘宝、闲鱼、飞猪等核心平台的金融布局，有全方位导流网络；
由蚂蚁集团持股50%的蚂蚁消金，通过花呗、借呗等业务构成了完成的消费金融生态。
业务有限的抖音虽只有小贷牌照，但仍凭借流量优势，发展出如火如荼的中介助贷业务。
“如果论及助贷导流，京东和抖音的差距还是不小。”一家小贷公司对信风表示，“流量上，抖音可以说是‘吃掉一切’，任何公司都很难有抗衡之力。”
相较下，京东的互联网信贷生态，在牌照和流量入口上都差了些许火候；
也正因此，京东对眼前这枚来之不易的消金牌照或许有着更多期许。
为确保决策权，京东以32.5亿元大手笔购入消金公司65%股权，形成在互联网大厂中罕见的控股，并通过占领三分之一董事席位达成重大影响；
如今京东副总裁张含春已获批出京东消金总经理。
中国（上海）自贸区研究院金融研究室主任刘斌认为，京东消金入场后将加剧市场竞争、推动行业增长，同时促进科技与金融融合、优化行业生态。
业内猜测待京东消金完成重组后，京东或参照蚂蚁消金的组建，将白条业务中的信贷部分与金条业务由京东小贷剥离至京东消金。
04
牌照之焦
姗姗来迟的消金牌照，是京东在大金融业务缓慢爬行的缩影。
除去常规信贷外，如今的京东仍有小金库、基金销售、保险三类业务。
旗下构成中的金融牌照的筹码却始终有限。
收购消金公司前，京东共有第三方支付、财险、小贷牌照，以及基金销售、保险经纪两块中介牌照。
横向来看，京东金融的版图疆域仍弱于其他大厂。
例如蚂蚁集团控股天弘基金、耀才证券，参股网商银行、众安在线，涉及银行、保险、基金、小贷等金融领域；
腾讯则通过参股富途证券、微众银行、众安在线等公司，完成证券、银行、保险行业的投资布局。
京东并非没有控盘更多金融牌照的野心。
刘强东曾在2017年表示“总有一天会申请自己的银行，或控股一个银行”。
然而后续却没等来更多进展。
牌照发放趋严、互联网机构准入门槛抬升的大背景下，难以取得金融牌照亦在情理之中；
对信贷之外的金融业务，京东相比其他大厂也相对迟缓。
例如京东虽多次有收购券商意图传出，但均被火速辟谣；
再如和与早早就实现平台化发展的蚂蚁保相比，京东虽手握财险、保险经纪牌照多年，但直至2023年才推出保险一站式服务的新品牌京东保。
01
新的战场
尽管内地的金融扩牌并不快，但京东仍在新兴领域有所发力。
最典型的，莫过于当下火热的稳定币业务。
作为通过锚定法币等外部资产来维持其价格稳定性的加密代币，稳定币相比比特币、以太坊等传统加密资产具有更小波动、更强通用性的特征；
国际清算银行将稳定币定义为“价值与法定货币或其他资产挂钩的加密货币”。
兼具挂钩法定货币的稳定，与区块链及时结算的特性，稳定币在跨境支付、供应链金融等场景的使用空间是巨大的。
例如使用稳定币跨境支付，可将时间从传统SWIFT系统的3天压缩至秒级，同时降低9成手续费，在降低汇率波动风险的同时提高资金流转效率。
2024年7月，香港公布的首批稳定币发行人沙盒名单包括5家机构，其中就包括京东科技集团旗下的京东币链科技（香港）。
京东币链科技CEO刘鹏曾在获批前表示，稳定币将面向零售和机构提供移动端、PC端产品；
谈及入局稳定币业务原因时，京东表示“基于集团海外业务发展的考虑。”
虽然阿里、腾讯等机构都也有过涉足稳定币的传闻，但京东确实成为国内首个直接参与稳定币发行的互联网大厂。
对Web3支付入口的抢先布局，或许释放出京东对未来国际化的野心。
此前京东稳定币已进入沙盒测试第二阶段，场景包括跨境支付、投资交易、零售支付等。
长期以来，京东始终视出海为“增长策略重要部分”；
近年来海外扩张更以“物流基建+品牌直营”为核心，着力构建全球仓网与“2-3日达”时效圈；
2024年底，京东物流已拥有超100个保税、直邮、海外仓库，覆盖19个国家和地区。
“京东海外业务发展战略的指导下，我们对Web3领域做了比较细致的研究分析。”刘鹏表示，“发现（稳定币）可解决自身跨境结算问题，也可服务其他企业和实体经济。”
京东的全球供应链中，稳定币可与物流数据、交易记录深度绑定。
即时数据带来的想象力更是无限。
例如未来跨国供应商向仓库供货时，不仅支付时间可从数天缩短至数秒，更可能凭链上交易记录获得即时融资，形成订单生成、链上确权、稳定币放款的闭环。
如今的稳定币正处在多元化发展阶段。
随着监管完善、技术迭代，稳定币有望升级为数字经济的核心基础设施，待到彼时，京东加码稳定币的成效或许将有显现。
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